EMPRUNTER
Contracter un emprunt c’est en déterminer les caractéristiques : Taux, Devise, Durée, Périodicité, Type d’amortissement.
Voilà quelques informations utiles pour étayer votre choix :
Devise :
La règle est la suivante : « la monnaie de vos revenus doit être celle des mensualités de remboursement de votre prêt».En effet, il est aujourd’hui possible de contracter votre prêt dans votre monnaie nationale ou en devise afin d’annihiler le risque de change (risque de perte de gains suite à une conversion de monnaie nationale en devise).
Taux :
Le taux fixe, comme son nom l’indique, reste inchangé toute la durée du prêt. Il est déterminé à l’origine du contrat de prêt et pour toute sa durée. Il permet de connaître quel sera le montant de remboursement du prêt.Cette sécurité a un coût : « un taux fixe est généralement plus élevé à la signature qu’un taux variable »
Le taux variable est un taux indexé sur un indice financier variant dans le temps (Euribor ou Libor). Cette indexation est révisable selon la périodicité choisie.
Les indices Euribor et Libor sont actuellement à des taux historiquement bas.
Le taux bloqué : vous pouvez avec un surcoût, bloquer votre taux pendant une période pouvant aller de 2 ans, 5 ans à 10 ans. Par contre, vous perdez votre droit à un remboursement partiel ou total sans pénalité
Durée :
La durée est la période d’emprunt jusqu’au remboursement total. A somme empruntée égale, plus la durée est longue plus le montant du remboursement par période est faible, plus la durée est courte plus le montant est élevé.Dans le cas d’un emprunt en devise, nous conseillons une durée d’emprunt maximale car il n’y a aucune pénalité de remboursement anticipée à la date anniversaire (variabilité choisie, taux bloqués).
Amortissement :
L’amortissement progressif du capital permet au client de payer des échéances quasi constantes ( Intérêts = prix de l’argent & Capital = remboursement de la dette).Nous conseillons ce mode d’amortissement à 80% de nos clients.
L’amortissement dégressif du capital donne au client la possibilité de rembourser son prêt avec des mensualités importantes au départ et en baisse tout au long du prêt. L’objectif étant d’amortir son capital plus rapidement.
Périodicité :
La périodicité peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou encore annuelle. On la définit comme la fréquence de remboursement de l’emprunt accordé.Le choix se portera sur le mode de fonctionnement de votre budget, à savoir si vous préférez économiser et disposer de votre épargne durant une période plus ou moins longue.
La majorité des contractants se décident pour une périodicité mensuelle.
LE 3ème PILIER
- On fait appel au 3ème pilier lors d’un prêt immobilier à amortissement mixte : une partie de la dette est remboursé à travers un amortissement direct classique et l’autre part grâce à un amortissement indirect : la dette hypothécaire reste fixe pour toute la durée du crédit, les tranches d’amortissement ne sont pas versées à l’établissement prêteur (seulement les intérêts) mais sur une assurance vie de type 3ème pilier A. Ces montants ne sont remboursés à la banque qu’au terme du contrat de prêt. Il est par contre possible de faire des remboursements partiels mais nous le déconseillons car le résultat des participations aux excédents est fortement pénalisé
- Le 3ème pilier est réservé aux personnes exerçant une activité professionnelle en Suisse.
- Intégrer un 3ème pilier dans votre crédit, vous permet d’augmenter votre capitalisation tout en remboursant votre emprunt.
POURQUOI AVOIR RECOURS AU 3ème PILIER ?
- Gain fiscal : récupérer 20 à 30% de votre épargne
- Assurance qui permet la protection de vos proches
- Prise en charge des primes en cas de maladie ou accident après 3 mois d'incapacité de gain
- Préparation à la retraite
- Reconstitution de la retraite (retrait partiel du 2ème pilier)
- Un 3ème pilier comprend une assurance vie (couverture totale en cas de décès) et d’une libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gains à la suite d’une maladie, d’un accident.
- Le coût de l’investissement à l’aide d’un 3ème pilier n’est pas plus cher qu’avec une formule classique.
- Le montage mixte est le meilleur moyen pour diminuer le coût du crédit immobilier
- Le rendement de cette épargne est garantie à terme (taux technique 2%).
- Selon résultats, le client reçoit des excédents (rentabilité moyenne des fonds de placements supérieur à 5% ces 10 dernières années). Soit un complément substantiel à la retraite
- Les montants versés sont déductibles soit un gain fiscal important variant entre 14 et 46%.
- Une fléxibilité d'investissement particulièrement appréciée parles indépendants.
QUE CHOISIR ?
- De nombreuses compagnies d’assurances proposent des formules de 3ème pilier.
- T.K Finances attache une importance toute particulière au choix de son, de votre partenaire.
- Notre choix est déterminé par la composition du fond de placement des compagnies, de la possibilité d’intégration de ce 3ème pilier au montage financier et des taux d’intérêts obtenus, de la valeur de rachat garantie.
FAITES VOTRE DEMANDE D'INVESTISSEMENT
Vous pouvez faire votre demande d’investissement de 3ème pilier. Vous n’êtes en aucun cas engagé de quelques manières que ce soit.
Pour faire une demande de prise en charge de 3ème pilier, merci de bien vouloir remplir le formulaire ci-dessous :
